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政策法规保障

                                            

       12道紧箍咒。《办法》的出台给P2P平台戴上了12道紧箍咒,包括不得为平台自身或关联方融资,不得直接或间接接受、归集出借人的资金,不得向出借人提供担保或承诺保本保息等。这都将P2P平台牢牢锁定在网络贷款信息中介的角色,区别于信用中介,禁止提供增信服务。此外,针对已经存在的P2P机构,《办法》给了18个月的过渡期,“在办法实施前设立的P2P不符合相关规定的,除违法犯罪行为外,由地方金融监管部门要求其整改,整改期不超过18个月。”

  四个“婆婆”。从最早归口银监会普惠金融部,网贷行业一直把银监会默认为主管单位。虽然此前也有说法称《办法》曾在多个部门间征求意见,但正式发布后突然多出了几个“婆婆”,不免让人有些意外。根据《办法》所提出的分类监管、协同监管的原则,国务院银行业监督管理机构负责制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度,指导地方金融监管部门做好规范引导和风险处置工作;工业和信息化部负责对涉及到的电信业务进行监管;公安部牵头负责互联网安全监管,打击金融犯罪;国家互联网信息管理办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。而作为政策的具体落实部门,各地方金融监管部门负责本辖区机构的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作,并指导辖区内的行业自律组织。现在,银监会的细则出来了,工信部、公安部、网信办是否也会有相应的指引性或规范性文件?目前并无确切消息。

  宽进严管。与《办法》同时发布的“主要内容说明”中明确表示,《办法》“坚持底线思维,加强事中事后行为监管”。放开门槛的做法,多少有些意外。不过既然定位中介机构,设定资本金门槛本身就说不通,放开门槛对P2P 行业来说是一个利好。而作为事中事后监管的有效措施,信息披露在《办法》中被提到了一个突出位置,有专门的一个章节描述。《办法》要求P2P中介机构做好融资信息披露及风险揭示,并细化到中介机构需要向出借人披露包括借款人基本信息、融资项目信息、风险评估及可能产生的风险后果。未对借款人、融资项目等信息进行披露的平台将迎来整改。其中规定,融资信息披露应包含借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目有关信息等4大类至少20项的信息;平台自身经营管理信息披露则至少有12项,不乏银行业常用的“最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借贷逾期率、借贷坏账率”等指标。《办法》关于信息披露的规定无形中提高了平台的尽职调查、审核成本。

 

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